民营机构纷纷加入第二批征信牌照角逐的行列，首批征信牌照下发进入倒计时。

由于央行1月下发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，给出各机构6个月的准备时间，因此业界普遍预测落地时间将在7月下旬或8上旬。目前征信牌照迟迟未能露面，这也是对首批征信准入机构耐心的考验。

今年5月，央行对首批8家机构完成中期验收，7月则完成了终期验收，最终的检查内容主要包括准备情况、公司架构、章程、数据来源、信息可信度、数据模型搭建、业务合规性等，每家检查的时间约1至2天。

“我们目前仍在等待牌照的下发。”上周五，腾讯征信总经理吴丹如告诉时代周报记者。

截至昨日记者截稿，8家机构仍在等待监管层的消息。不过，尽管正式的征信牌照仍未落地，但并未阻碍征信公司产品的开发和业务运作。

阿里系部队先行

芝麻信用在产品开发的先行部队，今年1月底，其率先推出“芝麻信用分”，其评分范围从350分到950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。

芝麻信用为蚂蚁金服集团旗下的子品牌。阿里巴巴和蚂蚁金服本身积累的数据，是芝麻信用的一大优势，事实上其数据不仅局限于此。

“集团自有的数据，只占我们所有数据的冰山一角，一大部分数据是和外部合作的。”芝麻信用总经理胡滔告诉时代周报记者。

外部的数据源大致可以分为政府公共部机构（最高法、教育部等）的数据、合作企业的数据、金融机构的数据、用户自主上传的数据等几个方面。胡滔补充指出，“经过半年的努力，芝麻信用分的反馈令人比较满意。”

据介绍，目前，芝麻信用的合作企业有30多家，包括神州租车、婚恋网站、酒店等各种生活场景中的商家。当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明。

腾讯系快马加鞭

除了芝麻信用的先发制人，腾讯信用的产品应用脚步正在加快，目前腾讯征信将提供面向个人客户的两大类征信产品，包括反欺诈产品和信用评级产品。

“过去近半年的时间内，我们主要集中在申请牌照，同时将征信产品陆续推向市场。”吴丹表示，牌照申请方面要符合央行的监管合规，包括数据安全、信息安全、用户的数据采集授权、业务系统的合规布置等，更重要的是让市场接受我们的产品。

据悉，其反欺诈产品包括人脸识别和欺诈评测两个主要的应用场景。人脸识别主要应用在身份核实的相关场景，目前已应用在腾讯的微证券等产品上。欺诈评测是对客户的欺诈风险提供一个等级评估，等级越高提示欺诈风险越大，目前其反欺诈系统产品已经与广发银行、浦发银行等展开合作。

“反欺诈产品反映了腾讯征信的技术优势。”吴丹认为，QQ有8亿的活跃人数，腾讯征信有数据优势， 有些用户在央行个人信用信息基础数据库中缺少记录，其网上聊天、朋友圈、空间等活动，可能在腾讯体系中留下大量有价值的社交资料。

决胜评分体系

与芝麻信用、腾讯征信的大踏步相比，其他6家征信机构根据自身数据特点，产品更为小众或更具有针对性。其中前海征信主要看好银行和金融，并已推出好信度，但对于未来如何整合平安集团数据、业务线条的征信资料，前海征信称要拿到牌照后再做协商。据介绍，由平安集团自2012年开始和央行沟通筹建前海征信，在2013年8月正式注册，并于2014年6月17日正式核准成立。

再比如积累了10年跨行转账数据的拉卡拉征信产品“考拉分”，推出了个人短期信贷产品“替你还”；华道征信则定位于房屋租客户，推出首个针对房屋租赁行业的个人征信产品“猪猪分”；鹏元征信的评分系统则相对完善，包括“鹏元800”个人信用综合评分、信用卡风险评分、小额贷款风险评分、申请欺诈评分、催收评分、中小企业小额贷款申请评分等；中诚信的个人信用评分已在医疗、保险、学生创业就业等方面开展广泛应用，如信用好的用户手术可免交押金等；中智诚主推“反欺诈征信”。

由于各机构评分的标准不同，也就造成同一用户在不同信用评分体系差异明显，而各机构也欲借此来增加客户的黏性，但就成熟市场而言，如何形成较为统一的评分标准至关重要，而这将取决于未来征信市场的洗牌与整合。