据悉，央行征信管理局向各大征信机构下发《征信业务管理办法（草稿）》（以下简称《草稿》），对信息采集、信用使用以及征信产品进行规范。

　　互联网时代，人们想更方便快捷地生活，必须拥有良好的信用。而金融科技大发展的当下，企业可以方便地获取用户的网络行为痕迹，从而对其做出信用评价。但这并不意味着任何企业都可以涉足征信业。

　　信用环境缺失 征信业并非“蓝海”

　　数据显示，2013年，中国征信行业150多家征信机构整体规模为20亿元。而同期美国三大个人征信公司的营收规模达到512亿元人民币，两者差距巨大。除此之外，美国还有400余个区域性或专业性征信机构为大型征信企业提供服务。

　　财蜂发财树认为，中美征信业的差距，除中国征信业起步晚外，最主要源于国内信用环境缺失，基于信用的民间经济活动不活跃。

　　购房是国民最熟悉的与个人信用息息相关的经济活动，人们格外关注与购房最直接相关的信用卡欠费、其他的贷款欠费等。但欠缴水电费、物业费等这类事情频频发生，是因为违约成本几乎为零。但在美国，这样的“小事”仍然要进入个人征信纪录，人们承担不起违约成本，必须诚实守信。

　　同时，个人征信应用场景少，只能寻找机构和企业应用。当前我国的征信体系，以央行征信中心独大。其提供的个人征信数据，来自全国各级商业银行的账户数据，最具权威性和参考性。商业银行、信托等金融机构在进行信贷业务前都会参考央行征信数据，央行征信已经“垄断”金融机构征信数据应用。民间征信机构，如尚无金融机构身份的P2P企业只能另寻途径。况且P2P正在经历行业整合期，潜在“客户”更是稀缺资源。基于此，财蜂发财树http://www.facaishu.com/作为纯中介金融信息服务平台，联手蜜蜂数据等第三方机构，对接大数据征信风控系统，对个人信用综合评估，借贷交易多方核查，多方联防监控预警，全面保护投资人的交易安全。

　　综合来看，应用场景缺乏让征信行业的市场规模难有大增长，谈赢利更是过早。

　　申请个人征信牌照 品牌效应大于实质作用

　　据了解，首批申请个人征信牌照的8家企业，各有优劣。然而他们申请牌照后是否会带来征信行业的大发展，不得而知。所以，这些企业获得牌照后最大的可能是获得品牌效应，带动企业其它方面的业务增长。

　　目前征信业尚无统一的信息获取、评判标准，各个企业各自为政，出现了各种各样的信用标准体系。如阿里系的芝麻信用，腾讯系的腾讯信用等，芝麻信用基于阿里的电商生态，腾讯信用基于其社交产品，标准不一，应用各异。同一个人的信用状况会因为使用不同的支付产品而表现出差异。

　　据财蜂发财树了解，美国征信企业及其赖以生存的征信数据没有任何任何一个是“隶属”于某一家公司的。所以，阿里、腾讯之流，即使获得牌照，短期内为各自的品牌增加官方背书，提升品牌价值。长期而言，并不能为征信业带来实质影响。

　　随着个人征信牌照的即将下发，央行一家独大的局面将会被打破，政府和监管部门更要做好制度建设和监督管理，如此方能促进信用社会的健康运转。