第378期问答

庄主，我是北京的粉，您觉得公积金管用吗?我觉得关键时候指不上，就说去年年初，我朋友在大兴购买了一处房子，价格是277万，当时是好不容易举全家之力凑了100万首付，而剩下的通过公积金贷款的话最多贷120万，也就是说57万走商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，3个多月时间等不了，最后全部走的商业贷款，交了很多的利息，另外，现在房子的价格都涨了好多，大兴这边都400多万了，北京公积金贷款的额度还停留在2015年时的120万，个人觉得这对于没买房的低收入者来说，太鸡肋!

薇薇庄主家庭财富规划专家：

社会发展太快，很多制度建设步伐太慢，显得过于滞后，在三四线城市，公积金贷款额度基本还能满足购房者的需要，去年，部分城市还降低了公积金贷款最高额度，比如沈阳市5月18日宣布将公积金贷款最高限额降低10万，可是对于一二线城市来说，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象就太明显了!

现在一二线城市的实际情况是，最需要用公积金贷款买房的人越来越难买到房了，而他们每月依然要交这笔钱，却取不出来，也就是说从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现了明显的倒挂现象，一方面，缴纳公积金的低收入群体人数多，但贷款人数很少;另一方面，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。

2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%，这意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。

现在来看，购房仅仅靠住房公积金制度是有难度的，需要政府面对房价上涨的实际情况订制升级版的住房公积金制度或其它更多的金融方式来满足低收入群体的住房需求，否则对于低收入群体来说，缴纳公积金或许是没有太大的实惠了。

薇薇庄主，您一生的家庭理财顾问!

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