32岁的蒋小姐和34岁的徐先生都是江苏省某个县的公务员，两人育有一个8岁的女儿。现蒋小姐的职称是副主任科员，每年应发工资13万元，实发工资10万左右;徐先生是主任科员，每年应发工资16万左右，实发13万。二人实际到手年收入在23万元左右。月花销除去公积金包含的房贷，每月还需要花费在一万二左右，一年花销共计14.4万元。蒋小姐是独女，徐先生有一个姐姐，现国家放开了“二独两胎”政策，蒋小姐和徐先生就像再要一个孩子。届时家里的花费会增加20%左右，而且生孩子的费用也需要10万元左右。但是蒋小姐今年已经32岁了，她不想当大龄产妇，于是蒋小姐夫妇就有关生二胎如何理财的问题询问了相关专家。

　　【理财目标】：尽快攒够生二胎的钱，以及保证此后家庭多了新成员之后的正常开支，保证一家人的生活质量。

　　【财务分析】：蒋小姐和徐先生夫妇收入不算低，但是花销有点大，一年下来只能结余9万余元。此前二人工作多年总共只有积蓄约15万元。虽然够资格生二胎，但是不能完全保障二人未来的生活。

　　【理财建议】：

　　一、租房养贷。

　　二人在市中心偏外环有套三室一厅价值300多万的房子，月租大约能在9000上下。二人上班地点很近，两人住得离房子所在区域都比较远。据了解，他们夫妻办公场所附近的房价，在5000元左右。那么如果采取租房还贷的方式，夫妻俩一个月可以多出4000元，如此一年也能多出4.8万。如此也可以完全涵盖多生一子的费用。

　　二、留出一部分流动性较强的资金

　　这部分资金可以是银行活期存款，也可以是基金定投以及短期的银行收益类理财产品。银行活期存款流动性最强，但是收益率就几近为零。基金定投和短期的银行收益类理财产品，比如周定投，余额宝之类的，流动性和收益性都比较好，风险虽然比银行存款略高，但是收益率完全可以涵盖风险。这部分资金大约要等于全家三个月的开销，在有了第二个孩子后，约为4万元

　　三、在保证本金的基础上投资固定收益类理财产品

　　夫妇两个还有15万元的积蓄，这一笔作为投资本金已经够了。本着分散风险的原则，可以将其拆分为几部分，但是不建议拆分太细碎，道理很简单，出拳越用力，越能收到成效。比如，可以将十万元大头用于投资固定收益类理财产品，为期12个月或更长，年化收益率在10%左右)，另外的五万元可以选择自己喜欢的投资产品，切记不可追高杀跌，赌徒心态不可有。

　　四、为一家人购买保险

　　保险由于其没有投资价值，所以不宜多，但是覆盖面还是要广一些，毕竟两个孩子的花销还是较大的。每年的意外险必不可少，另外还应该给孩子配教育险。

　　公务员夫妻年收入20万怎么理财?想生二胎的话，理财计划更是得盘算好。按照规划，二人一年内就可以准备怀第二胎了。现在政策放开了，很多夫妻想要二胎，但是经济压力并不是每个家庭承受的起的，所以在生二胎之前最好先评估一下自家的财务状况，具体可以咨询专业的第三方理财机构。

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