如今，资产配置被越来越多的家庭所重视，这是非常可喜的局面。家庭资产配置的重要性自不必说，但只有在现实生活中得到更多人的认可，有更多的人来参与，才能真正发挥它对家庭的效用和对社会的价值，这不仅是家庭资产配置意识的觉醒，也很可能会是一次社会财富观念的深刻革新。要做好家庭资产配置，关键还在于怎么“做”这个字眼儿上！

巴菲特对于如何做投资有句名言，他说：“成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。”看来，巴老先生深得资产配置的精髓。资产配置的初衷就是为了让资产所有者规避开任何可能威胁到资产安全的风险因素,也就是说避免风险，保障资产安全是重中之重,智者的智慧不容我们小觑。

我常常在想，我们生存的这是时代，无论是通过现实中，还是调研资料上,网络渠道甚至书本上，我们可以轻易接触到那么多的投资名家思想，欣赏到那么多的财富管理智慧，那我们为什么不能站在这些“巨人”的肩膀上，来获得更高的学习起点呢？相信很多人不会反对这一点，但究竟如何学习，还值得深入思考。今天我就跟大家探讨下由投资领域人士经过长期的无数次的尝试、验证，总结而来的资产配置黄金法则，或许这些法则你并非第一次听到，但我认为只有足够接地气、亲民的解读，才容易让广大的家庭理解、消化，也才更有实际操作的参考价值。

先看看七二法则。何为七二法则呢？它是指投资时用72除以该项投资标的年均收益率得出的商数算作本金增值一倍所需的时间，并且不拿回利息，而是利滚利，以期产生更多收益的一种资产配置指导法则。如何理解呢？举个很简单的例子，假如一个收入还不错的家庭投资了30万元在一只基金上，很幸运该基金的年平均收益率为12％，且很稳定,72除以12得6，即得出经过6年这30万本金就可增值一倍变成60万。

七二法则是复利投资的秘密武器，其玄妙之处就在于利用了货币的时间价值，掌握了复利中获利的智慧，这将有助于家庭快速计算财富积累所需要的时间。既然如此，我们是否可以从反面设想一下，世上是否还存在如何缩短财富增长时间的方法呢？答案是：有。

其实，这是一道简单的数学题，要在分子数值不变的前提下缩小最后得出的值，方法是增大分母的数值即可。然而，对于家庭投资来说，却绝非那么轻易能够实现。因为所有投资者都知道，在这道求值题中，分母就是年平均收益率，要换成一个大数值的分母容易，要寻找一个更高年收益率又安全可靠的投资产品，谈何容易？非但不容易，对于普通家庭来说，简直比登天还难。

那我为何还要说可以实现呢？因为我相信家庭资产配置的力量。从客观上来说，我们可以通过两种方法来实现这个目的，第一种是运用一定的资产配置策略，来帮助我们寻找到合适的投资标的。这可能还需要我们不吝勤奋的进行学习，如果运用得当，寻找到安全可靠且收益率高的投资标的就不是不可能实现，这样达到缩短财富增长时间的目的自然也就不在话下。当然，还有第二种方法，那就是委托专业、可靠的第三方投资机构来帮我们达成这个目的。

说完七二法则，再来聊聊另外一个可实现高收益的资产配置法则：100法则。有的人将100法则解释为投资股市资金占全部存款的（100-年龄）％比例的投资法则，而我更愿意把100法则理解为高收益产品投资比重占全部资产的（100-年龄）％的资产配置法则。这是为何呢？因为股票虽是高收益，但风险过高，且不能代表所有的高收益投资品类。这个概念比较好理解，如果你年龄是45岁，那么用于高收益投资的资金比例应为55％，另外45％可投资低风险的储蓄、银行理财产品以及国债等。

我们知道，家庭资产的增值，很大程度上取决于资产管理者如何进行配置，而只有合理的资产配置方案，才可能让你的家庭与财富目标更近一步。对于喜欢100法则的家庭，好像更钟情于在年轻时投资高收益产品，但高收益投资往往与高风险相依附，比如股票投资，虽可以带来高回报，但亏损的投资者往往是多数。所以，100法则并不是最理想的稳健型资产配置法则，对于年轻人而言，追求财富增长和高收益虽不是坏事，但年轻人积累的资产通常有限，且社会阅历少，投资经验不足，配置高风险投资多数难以达到理想效果。那100法则是不是年轻人就不可以用了呢？

当然不是，100法则被投资界奉为资产配置黄金法则之一，必有它的优势。100法则是根据投资者自身的财富增长能力来作为选用标准的，这有助于家庭以最佳的策略快速积累财富，但依附在它身上的高风险也不容忽视，因而它更适合少数风险承受力较强的家庭。从稳健的家庭资产配置策略来看，它并不适合广大的普通家庭运用，但如果普通家庭仍想以此获取高收益，或可将100法则中的100数值，改为80或者60来运算，这样原理上仍是100法则原理，却大大降低了高风险投资品类的比例，或许会适合部分普通家庭投资。

上面说的多是高收益配置法则，接下来我们看一个保障性的资产配置法则：双十法则。双十法则是基于家庭保障型投资的一种资产配置法则，它的内容是家庭保额不要超过家庭收入的10倍，总保障费用支出占家庭年收入比例也不宜超过10%。

对整个家庭及家庭成员来说，进行科学、合理、有效的订制与评估资产保障型规划具有十分重要的意义，但若在保障项上投入比重过高的话，会影响家庭的生活质量，而投入比重过少，则当风险发生时，又很难保证所得赔偿能够抵偿损失，于是有聪明的投资者就总结制定了该资产配置法则。具体操作用一个例子来说明，比如一个家庭收入为12万元，那么总保险额不宜超过120万元，年保费支出也不适合超过12000元。

家庭保障性置产配置的总体设计理念基本分三个层次，一是保障生活必须。比如配置3-6个月的生活必需资金，可配置银行活期存款，余额宝等各种宝宝类理财产品，以方便家庭随时支配使用；二是搭建家庭保险防护层。如人身意外伤害类保险、重大疾病类保险、子女教育类保险以及养老保险等，为家庭资产再增添风险防护层；三是家庭财富保值。可根据家庭的风险承受能力，组合投资于固定收益类、权益类以及其他稳定收益类产品，以抵消存款利率下行，达到家庭财富不贬值的目的。

4321法则。4321法则也可以理解为我们常说的标准普尔家庭资产象限图，即把家庭资产分成四个不同比例的账户，其中总资产的40%用于长期收益账户，实现资产保本；30%用于投资收益账户，用于财富增值；20%用于杠杆账户，主要对家庭起保障作用；最后10%用于日常开支。这是针对家庭的比较系统完整的资产配置指导法则，很多资产规划人士都对其十分推崇，并认为按照这种法则配置家庭资产可以合理分配家庭资源，有效控制资产风险，让财富损失降到最低。

然而，也有很多投资人士又对这一法则表示质疑，比如一个年收入100 万的家庭，根据“4321 法则”，每年需要把收入的20%，即20 万花费于保险保费上，这样的安排显然并不合理；再比如一个已经退休的老人，他本身已经过了财富积累阶段，其退休收入和积蓄大部分都会用于日常生活、医疗、旅游等方面，但如果40%的收入用于投资，对于老年人显然很不理性。这似乎很矛盾！

其实，大家之所以觉得矛盾，是因为没有根据家庭的风险承受能力进行具体分析，还是那句话，既然很多投资人士对这一法则很推崇，那它必然有它可取之处。对于大多数普通家庭而言，该法则自然有很多不恰当之处，但运用在高产家庭身上并进行一定调整，结果就会截然不同，比如将高产家庭的资产配置比例定为40%用于房产、股票、基金等方面长期的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险，这样既可满足家庭生活的日常需要，又可通过投资实现财富保值增值，还能为家庭提供基本的保险保障，这不是近乎完美的资产配置方案吗？

看到这里，我们就该明白，4321法则更适合高产家庭，而对于其他的资产配置黄金法则，也应根据不同家庭的实际情况，因人而异，不能完全照搬，要学会具体情况具体分析。

其实，适用于家庭的资产配置法则还有很多，我们在这里无法做到一一列举，但家庭资产配置最终的宗旨却都是为了树立正确的家庭财富意识，明确我们对家庭的厚重责任，防止人们辛勤积攒的家庭财富贬值缩水，让每一个家庭在投资时可以做到分散风险，增加财富保障，解除后顾之忧，并获得最大的资产增值收益。

薇薇庄主：家庭财富规划师、公益性家庭资产配置咨询师，如有相关家庭资产配置问题，可以直接搜索添加“薇薇庄主”微信公众号进行提问。